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分红险,凭什么能跑赢通胀?  

2011-03-02 11:57:00|  分类: 公司、职场、理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

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红利背后有“秘密”

保险是家庭理财重要的一部分,但是任何投资都有风险,号称稳健安全的分红保险也不例外。

特约记者| 孙柠

 分红险,凭什么能跑赢通胀? - worldvision - worldvision的博客
过去的2010年,是“让CPI飞”的一年。“蒜你狠”、“豆你玩”之后,青菜价格翻了倍,面包店涨价20%,商场里一双像样的皮鞋标价达到上千,家里每周来打扫的小时工要求加工资——只有你的老板貌似暂无加薪动向。

经济学家们说,通胀最高曾达到4.5%,而且还将持续下去。你因此迫切地感觉到需要理财,而且必须跑赢CPI。

拿什么跑赢CPI呢?保险代理人会告诉你,买分红险就可以,理起财来既简单又有效:“分红险既可提供保障,又能强制储蓄,还有红利可分,何乐而不为?”而其理财功能,则“既有不错的分红,却无证券市场的投资风险”。

事实果真如此吗?

中央财经大学保险学院院长郝演苏教授在接受采访时说过,分红险的保障程度非常之低。他反复提到过一个案例:有夫妻车祸身亡,分红险交过3万元,身故赔偿金只有3.1万元,根本无法达到转移风险、为家庭财富提供保障的功能。

那么,分红险的理财功能又如何呢?

尽管与股票这样激进的投资产品相比,分红险风险很低,但是,正如高收益永远伴随高风险,低风险也与低收益形影相随。分红险就是这样一种低风险、低收益的理财产品。它的投资方向主要是存款、债券等中低风险产品,期限长、回报稳定、受资本市场影响小,但是收益也不会太高。

分红险没有太多钱可分,另一重要原因在于管理费。

申购股票、基金也需要管理费,但是费率比较低,经常被投资者忽略不计;而购买保险公司的分红险,由于兼具保障功能,管理费是相当高的,包括风险金、责任准备金、管理费(包括给代理人的高额佣金),其余的钱才能投入进行资金运作。

也就是说,保险公司投资的钱,与你缴纳的保费相比,已经大幅缩水了,尤其是在投保前3年,需要为代理人支付3年佣金的情况下,整体投资规模减少,收益会更显得少得可怜。

另外,分红险能分到多少钱,这是不确定的。如果你去银行存款5年,利率是明确的;去买国债,票面回报也是可见的;只有分红险,利率多少,没有人能告诉你。

保监会也有明文规定:“保险公司不得向公众披露或宣传分红保险的经营成果或分红水平。”希望以此避免保险公司将某年比较高的分红水平作为标榜,误导投保者。但消费者也因此无法得知保险公司往年的经营情况。

另外,由于保险公司每年业务的利润是波动的、不确定的,给你的分红也是随之波动的。为了让分红水平能画出一条“持续上升”的漂亮的曲线,会制定出一套政策来,让你的分红更加平稳。也就是说,保险公司利润高的年景,你的分红不会水涨船高,这部分钱存起来,以便于业务不好的年景你的分红也不会特别差。

不同保险公司的分红方式也不尽相同,不是所有分红险都能分到利息。

有的分红险产品分的不是现金,而是保额,随投保者年龄增大,自动以红利来增加保额。好处是投保人可以免于体检,获得更多保障,坏处在于这会与你想象的分红生息大相径庭。

还要注意的是,与开放式基金等理财产品相比,分红险的流动性非常之差。前者可以在需要时随时变现,尤其是稳健的货币市场基金,很少套牢,或因变现造成巨额损失;而分红险如果中途需要用钱,就要退保,损失的不止是利息,本金也会遭到一次“洗劫”,动辄损失数千元,无法全身而退。■

 

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